28. 保理的性質(zhì)究竟是什么？

所以回過(guò)來(lái)剛才講到的保理到底是一種保證還是一種別的什么是很重要的一開(kāi)始就要定下來(lái)。 所以你如果把保理說(shuō)成是擔(dān)保，這是一個(gè)從屬性的擔(dān)保？ 那就主合同無(wú)效從合同無(wú)效，因?yàn)槟惚＠聿豢赡芨?dú)立擔(dān)保一樣的，去跟基礎(chǔ)合同切斷的相互獨(dú)立的。 但是如果是讓與擔(dān)保就不一樣了，讓與擔(dān)保在德國(guó)法上是處分行為，德國(guó)法上一般的規(guī)則是從一個(gè)有權(quán)利的人那里得到權(quán)利，你有權(quán)利所以你才能夠把權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，但是德國(guó)法上的抽象行為例如處分行為說(shuō)，是第三者可以從一個(gè)沒(méi)有權(quán)利的人那里得到權(quán)利，這就是所謂的后手的權(quán)利優(yōu)于前手的權(quán)利。 各位明白了吧，票據(jù)法就是典型的例子。

而讓與擔(dān)保就是一個(gè)處分行為，這是一個(gè)抽象行為，它跟基礎(chǔ)合同相獨(dú)立，可能基礎(chǔ)合同無(wú)效但是處分行為仍有效。 從而基礎(chǔ)合同即買賣合同雖然無(wú)效，但是與所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而為債權(quán)之擔(dān)保這個(gè)讓與擔(dān)保的這個(gè)行為是一個(gè)處分行為，是一個(gè)抽象行為，基礎(chǔ)合同無(wú)效并不當(dāng)然影響到處分行為的效力。 這個(gè)我還在研究。

另外一點(diǎn)是，機(jī)構(gòu)沒(méi)有記憶，像你們銀行都是大機(jī)構(gòu)都沒(méi)有記憶，一個(gè)老先生或者一個(gè)老的資深的銀行員工，他退休了以后會(huì)帶走所有畢生的記憶，這是第一個(gè)。 第二個(gè)，這個(gè)崗位的人你今天在這里，明天給升官到另外一個(gè)地方當(dāng)行長(zhǎng)，他在這個(gè)崗位上培養(yǎng)出來(lái)的專業(yè)和記憶，因?yàn)榕驳搅硗庖粋€(gè)位置上帶走了。 所以上來(lái)的人又是一代無(wú)知無(wú)畏的小孩，但是騙子們通常是師徒兩個(gè)人都是刀頭舔血的過(guò)命的交情，因此騙子們倒是會(huì)一代一代的把他的專業(yè)知識(shí)傳給他的下一代，所以騙子有記憶會(huì)有傳承，他們情同父子，因?yàn)橹涝蹅兊氖率亲螝㈩^的事，因此會(huì)互相保護(hù)關(guān)照，會(huì)傾囊相受，而我們銀行的內(nèi)容要求都要求銀行的人彼此之間關(guān)系不要太近了，銀行還忌諱這個(gè)，要保持一臂距離。 所以說(shuō)機(jī)構(gòu)沒(méi)有記憶，不會(huì)有流傳的記憶，過(guò)了十幾年上來(lái)的人又是同樣的騙子，一波騙子又騙你同樣的事，這是第一。

第二，這個(gè)騙子都是生意好的時(shí)候都是正常的生意，生意不好的時(shí)候是出此下策了，對(duì)不住了，我已經(jīng)借你10個(gè)億了還不了了。 怎么辦，他只好詐騙。

第三個(gè)我看到澳新銀行案件都是拿你們銀行的錢去“賭”，我看到一個(gè)作棕櫚油業(yè)務(wù)的人，他深夜到我的事務(wù)所，因?yàn)樗粋€(gè)公司進(jìn)口了中國(guó)25%的棕櫚油，這個(gè)人身傷穿一件特別一般的襯衣，恨不得穿一個(gè)膠鞋到我的辦公室里的樣子，背一個(gè)書(shū)包，但是他是前面一幫博士碩士馬仔在機(jī)場(chǎng)“截”住我真正的老板，他進(jìn)口中國(guó)25%的棕櫚油，他在一家銀行的信用證幾十億的信用證開(kāi)出去，棕櫚油給銀行做質(zhì)押品，然后金融危機(jī)發(fā)生，棕櫚油價(jià)格跌了一半，然后銀行押品不是不夠了嘛，就出事了。 如果棕櫚油漲了25%，他就成了大富翁了，如果棕櫚油跌了25%他會(huì)跟你銀行的人說(shuō)對(duì)不起，所以我認(rèn)為這些騙子純粹為騙的也不太多。 他賭漲跌。 為什么？ 你要騙銀行你得先想好往哪里逃，如果說(shuō)沒(méi)有想好往哪里逃，一般還是不直接去騙。 所以大部分都是為了套利、套匯，然后價(jià)格跌個(gè)太狠了或者怎么著了，他沒(méi)有辦法了。

29.  講座小結(jié)

保理業(yè)務(wù)和信用證這些業(yè)務(wù)都是一樣，你要注意那個(gè)交易的虛假性導(dǎo)致保理中應(yīng)收賬款和文件是偽造的虛假的，貿(mào)易單據(jù)的虛假性例如虛假的發(fā)票，造假的目標(biāo)是為了騙取融資導(dǎo)致整個(gè)融資性交易都是虛假的，銀行應(yīng)當(dāng)要注意的是說(shuō)你的職員有沒(méi)有參與或者有沒(méi)有明知，如果你職員參與或明知到還可能涉及到洗錢和金融犯罪，導(dǎo)致銀行損失錢財(cái)，銀行可能還要承擔(dān)一部分損失以及其他民事后果、行政上遭受處罰的后果即可能你受到監(jiān)管者的處罰甚至吊銷執(zhí)照。 巴黎巴銀行因?yàn)槊绹?guó)美元交易違反美國(guó)的法律導(dǎo)致被美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局將美元交易執(zhí)照吊銷，導(dǎo)致多年積累起來(lái)的美元交易的客戶全部跑光，還遭受巨額罰款。 這個(gè)是很可怕的。 第三是刑事后果就是銀行的人去坐牢。

我在這么多的保理案件刑事案件中再一次看到的是，保理案件我看到的案例是比銀行所有其他的交易有那么多銀行的人進(jìn)去坐牢，這是很令我意外的。 我從來(lái)沒(méi)有見(jiàn)到有那么多的銀行職員因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)上的事進(jìn)去，保理業(yè)務(wù)上我覺(jué)得是折人折得比較厲害的，尤其是大銀行。 主要是保證人或客戶，要承擔(dān)保證責(zé)任的話，錢的金額又太大，所以要跟銀行人下手，你要想想客戶是當(dāng)?shù)厝撕凸簿值娜撕蜋z察院的人關(guān)系都不錯(cuò)，你是大國(guó)有銀行的當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。 銀行的客戶報(bào)案后上來(lái)就把銀行客戶經(jīng)理給抓了，它的目的無(wú)非就是解保，所以保理案件里面，我覺(jué)得刑事犯罪和洗錢和金融犯罪以及防欺詐這部分，過(guò)去整個(gè)中國(guó)保理業(yè)界損失那么多人，我覺(jué)得是欺詐的東西太多了，作為銀行后面業(yè)務(wù)都不敢做，都發(fā)怵了，所以建議各位都去從新檢查風(fēng)險(xiǎn)控制的流程、文本、操作程序等方方面面，銀行都有很多值得改進(jìn)的地方。

那么今天下午我在講的只是我的個(gè)人意見(jiàn)，不代表我所在的事務(wù)所的意見(jiàn)，這個(gè)也不是我的法律意見(jiàn)，請(qǐng)你謹(jǐn)慎。

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來(lái)源：金的文章

整理：深圳市商業(yè)保理協(xié)會(huì)